Cuvinte-cheie secundare: ce este open banking, cum funcționează open banking, plăți open banking, plăți cont la cont, securitate open banking, link de plată, plată factură online, PSD2, PSD3
Pentru multe afaceri mici, drumul de la emiterea unei facturi până la încasarea ei este încă prea complicat. Trimiți factura, clientul deschide aplicația băncii, copiază IBAN-ul, completează beneficiarul, suma și detaliile plății, apoi îți trimite ordinul de plată. Orice pas introdus manual poate însemna timp pierdut, informații completate greșit sau întârzieri la plată.
Open banking simplifică acest proces. Cu ajutorul unei conexiuni securizate între aplicații și bănci, clientul poate iniția plata direct din contul său, pornind chiar de la factura primită. Nu are nevoie de card și nu trebuie să introducă manual toate datele transferului.
Pentru o companie, rezultatul poate fi un proces de încasare mai simplu, mai ușor de urmărit și, de regulă, mai accesibil decât metodele care implică mai mulți intermediari. Dar ce înseamnă exact open banking, cum funcționează și cât de sigur este?
Ce este open banking?
Open banking este un sistem prin care băncile permit furnizorilor autorizați să se conecteze, în condiții reglementate și numai cu acordul utilizatorului, la anumite servicii sau informații bancare.
Conectarea se face prin API-uri — interfețe tehnice care permit aplicațiilor să comunice între ele într-un mod standardizat și securizat. Astfel, o platformă de facturare, o aplicație financiară sau un magazin online poate integra funcții precum:
- inițierea unei plăți direct din contul bancar;
- verificarea statusului unei plăți inițiate;
- afișarea informațiilor din conturile selectate de utilizator, atunci când este integrat și un serviciu de informare cu privire la conturi.
În Uniunea Europeană, serviciile de open banking au fost dezvoltate în cadrul creat de Directiva PSD2 privind serviciile de plată, transpusă în legislația națională prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată. Acest cadru stabilește reguli pentru accesul la conturi, autentificarea clienților, protecția datelor și activitatea furnizorilor terți autorizați.
Două tipuri de servicii sunt întâlnite frecvent:
- Serviciile de inițiere a plății, prin care utilizatorul autorizează o plată din contul său bancar către beneficiar.
- Serviciile de informare cu privire la conturi, prin care utilizatorul permite accesul la anumite informații din conturile alese de el.
În cazul achitării unei facturi printr-un link de plată, vorbim despre inițierea unei plăți cont la cont.
Cum funcționează o plată prin open banking?
Experiența este simplă pentru client, chiar dacă în spate funcționează mai multe mecanisme de securitate și verificare.
1. Firma emite și trimite factura
Factura poate include un link de plată. Datele esențiale - beneficiarul, IBAN-ul, suma și explicația plății — sunt asociate facturii, astfel încât clientul nu mai trebuie să le copieze manual.
2. Clientul accesează linkul de plată
Clientul selectează banca și contul din care dorește să plătească. Înainte de confirmare, trebuie să poată vedea clar informațiile tranzacției.
3. Autorizarea are loc prin bancă
Clientul este direcționat către mediul securizat al băncii sale, unde se autentifică și aprobă plata folosind metoda cerută de bancă — de exemplu, aplicația de mobile banking, o parolă, un cod sau date biometrice.
Furnizorul care inițiază plata nu poate aproba tranzacția în locul clientului. Autorizarea îi aparține utilizatorului și se face prin mecanismele băncii sale.
4. Ordinul de plată este transmis băncii
După autorizare, banca primește ordinul și îl procesează conform propriilor verificări și infrastructurii de plăți disponibile.
5. Plata poate fi urmărită mai ușor
Sistemul transmite informații despre inițierea și statusul tranzacției. Pentru firmă, acest lucru poate reduce nevoia de a solicita ordine de plată pe e-mail și poate simplifica asocierea încasării cu factura corectă.
Cât de repede ajung banii în cont?
Este importantă diferența dintre inițierea și executarea plății. Confirmarea inițierii arată că ordinul a fost transmis, dar timpul în care banii ajung în contul beneficiarului depinde de bancă, de tipul transferului, de momentul autorizării și de disponibilitatea unei scheme de plăți instant.
Pentru transferurile în lei, majoritatea băncilor din România sunt conectate la schema de Plăți Instant operată de TRANSFOND, prin care transferul poate fi finalizat în câteva secunde, inclusiv în afara programului bancar.
Pentru transferurile în euro, situația este în tranziție. Regulamentul (UE) 2024/886 privind transferurile credit instant în euro prevede, pentru statele membre care nu au adoptat moneda euro, termene distincte: 9 ianuarie 2027 pentru primirea de transferuri instant în euro și 9 iulie 2027 pentru trimiterea acestora. Până atunci, disponibilitatea depinde de fiecare bancă în parte.
Concluzia practică: unele transferuri se procesează foarte repede, în timp ce altele pot dura mai mult. Confirmarea inițierii nu garantează, în sine, creditarea instantanee a contului.
De ce este sigur open banking?
Open banking nu înseamnă că orice aplicație poate intra în contul bancar al unui utilizator. Accesul este reglementat, limitat și condiționat de consimțământ.
Serviciile sunt furnizate de entități autorizate
Inițierea plăților și accesarea informațiilor despre conturi sunt servicii reglementate. Smart Fintech SRL, furnizorul tehnologiei SmartPay, este instituție de plată autorizată de Banca Națională a României și figurează atât în Registrul instituțiilor de plată ținut de BNR, cât și în registrul central electronic ținut de Autoritatea Bancară Europeană, sub numărul IP-RO-0011/02.04.2021.
Autorizarea nu elimină nevoia de vigilență a utilizatorului, dar înseamnă că serviciul este prestat într-un cadru de conformitate și supraveghere, nu printr-un acces informal la contul bancar.
Plata se aprobă în mediul băncii
Clientul este autentificat de bancă și autorizează operațiunea prin procedura acesteia. În mod obișnuit, este utilizată autentificarea strictă a clientului, cunoscută ca SCA, bazată pe cel puțin două elemente independente din categorii precum:
- ceva ce utilizatorul știe, de exemplu o parolă;
- ceva ce utilizatorul deține, de exemplu telefonul înregistrat;
- ceva ce îl identifică, de exemplu amprenta sau recunoașterea facială.
În anumite situații prevăzute de reglementări pot exista excepții de la SCA, însă decizia și controalele aplicabile aparțin furnizorilor de servicii de plată implicați.
Consimțământul utilizatorului este obligatoriu
Un serviciu de open banking poate acționa numai în limitele permisiunii acordate de utilizator. În cazul unei plăți, clientul vede și autorizează tranzacția. Pentru serviciile de informare despre conturi, utilizatorul alege conturile la care permite accesul, iar accesul trebuie să servească scopului solicitat și acceptat.
Furnizorul de inițiere nu intră în posesia banilor
Într-o plată cont la cont, banii circulă din contul plătitorului către contul beneficiarului. Conform regulilor PSD2, furnizorul de inițiere a plății nu deține fondurile plătitorului în legătură cu acel serviciu.
De asemenea, un furnizor de inițiere nu are dreptul să stocheze date bancare sensibile și nu poate modifica suma, beneficiarul sau alte caracteristici ale tranzacției autorizate.
Ce se întâmplă dacă apare o problemă cu plata?
Merită spus clar, pentru că este o diferență reală față de plata cu cardul: o plată cont la cont este un transfer bancar autorizat direct de client, nu o tranzacție cu card. Prin urmare, nu există un mecanism de chargeback prin care banii să fie retrași automat de la comerciant.
Asta nu înseamnă că utilizatorul rămâne fără protecție. Tranzacțiile neautorizate sau executate incorect intră sub regimul de protecție prevăzut de legislația privind serviciile de plată, iar reclamațiile se pot adresa băncii, furnizorului de servicii de plată sau autorităților competente. Diferența practică este că disputele comerciale — produs nelivrat, serviciu neconform — se rezolvă direct cu comerciantul, nu prin banca emitentă.
Pentru o firmă care încasează, absența chargeback-ului este de fapt un avantaj: reduce expunerea la contestații și la fraudă cu carduri furate.
Sunt scumpe plățile prin open banking?
De regulă, plățile cont la cont pot avea costuri mai mici pentru comerciant decât plata online cu cardul. Explicația ține de traseul mai scurt al tranzacției: plata pornește din contul clientului și ajunge în contul firmei, fără să treacă prin întregul lanț specific unei plăți cu cardul.
În cazul cardurilor pot exista mai multe componente de cost, asociate procesării și participanților implicați. Open banking poate elimina o parte dintre acești intermediari și poate oferi un cost de acceptare mai mic per tranzacție, în funcție de furnizor, volumul de plăți și contractul comercial.
Totuși, formularea corectă nu este că orice plată prin open banking este automat gratuită. Costul final poate depinde de:
- tariful soluției integrate de companie;
- volumul lunar de tranzacții;
- condițiile contractuale ale comerciantului;
- eventualele comisioane prevăzute de banca plătitorului pentru transferuri;
- tipul transferului și banca aleasă.
Avantajul important pentru afaceri este predictibilitatea și posibilitatea de a reduce costul încasării, mai ales atunci când sunt procesate multe plăți sau facturi cu valori mai mari. Tariful exact trebuie verificat în oferta comercială și în documentele aplicabile serviciului.
Ce beneficii aduce open banking unei afaceri?
Mai puține erori de completare
Atunci când datele plății sunt precompletate, scade riscul ca un client să introducă un IBAN greșit, o sumă incorectă sau o explicație care nu permite identificarea facturii.
Încasări mai simple pentru client
Clientul nu mai trebuie să caute datele firmei și să construiască manual un ordin de plată. Accesează linkul, alege banca, verifică informațiile și autorizează tranzacția.
Urmărire și reconciliere mai eficiente
Legătura dintre factură și plata inițiată poate face mai ușoară identificarea încasărilor. Echipa petrece mai puțin timp verificând extrase și solicitând dovezi de plată.
Costuri potențial mai mici
Plățile directe din cont pot reduce costurile de acceptare comparativ cu unele soluții de plată cu cardul. Economia reală depinde însă de tarife, volum și modul în care este folosit serviciul.
O experiență modernă, fără card
Open banking oferă o alternativă utilă clienților care preferă să plătească direct din contul bancar sau care nu doresc să introducă datele cardului într-o pagină de plată.
Ce urmează după PSD2: PSD3 și noul Regulament privind serviciile de plată
Cadrul actual al open banking rămâne PSD2, împreună cu Legea nr. 209/2019 și cu standardele tehnice privind autentificarea strictă a clienților.
În paralel, Uniunea Europeană finalizează un pachet legislativ care va înlocui acest cadru: a treia Directivă privind serviciile de plată (PSD3) și un Regulament privind serviciile de plată (PSR), direct aplicabil în toate statele membre. Parlamentul European și Consiliul UE au ajuns la un acord politic în noiembrie 2025, iar textele finale de compromis au fost publicate în aprilie 2026. Adoptarea formală și publicarea în Jurnalul Oficial sunt așteptate ulterior, cu o aplicare efectivă estimată după o perioadă de tranziție de aproximativ 18–21 de luni.
Direcțiile principale anunțate vizează combaterea mai eficientă a fraudei, reguli mai clare privind răspunderea furnizorilor și cerințe mai stricte de performanță pentru API-urile de open banking.
Pentru o firmă care încasează astăzi prin link de plată, concluzia practică este simplă: regulile în vigoare rămân cele actuale, iar schimbările viitoare merg în direcția unei protecții mai mari a utilizatorului și a unui acces mai bine reglementat la conturi.
Open banking și facturarea online: de la factură la încasare, într-un flux mai simplu
O factură digitală nu ar trebui să fie doar un document trimis pe e-mail. Atunci când include și o opțiune simplă de plată, ea poate deveni punctul de pornire al încasării.
Prin funcționalitatea de link de plată disponibilă în Pureconto, bazată pe tehnologia SmartPay dezvoltată de Smart Fintech SRL, clientul poate iniția plata facturii direct din contul său bancar. Datele sunt precompletate, autorizarea se face prin bancă, iar plata poate fi identificată mai ușor în raport cu factura emisă.
Pentru antreprenori și firme mici, această automatizare înseamnă mai puțină muncă administrativă și un proces mai clar, atât pentru companie, cât și pentru client.
Concluzie
Open banking transformă transferul bancar clasic într-o experiență digitală mai simplă. Clientul poate porni plata direct din factură, verifică datele și o autorizează în mediul băncii sale. Firma poate reduce operațiunile manuale, erorile de completare și timpul necesar urmăririi încasărilor.
Securitatea se bazează pe un cadru reglementat, furnizori autorizați, consimțământ explicit, comunicare securizată și autentificarea realizată prin bancă. Iar printr-un traseu de plată mai direct, costurile pot fi mai reduse decât în cazul unor metode tradiționale de plată online.
Cu Pureconto, factura poate deveni mai mult decât un document: poate fi și cea mai simplă cale către încasare.
Întrebări frecvente despre open banking
Ce înseamnă open banking?
Open banking este un sistem reglementat care permite furnizorilor autorizați să se conecteze la serviciile bancare prin API-uri, numai cu acordul utilizatorului. Poate fi folosit pentru inițierea plăților și pentru accesarea controlată a anumitor informații despre conturi.
Trebuie să ofer parola de internet banking către Pureconto sau SmartPay?
Nu ar trebui să comunici parola unei persoane sau să o introduci în afara fluxului securizat de autentificare pus la dispoziție de banca ta. Autorizarea plății are loc prin mecanismele băncii, iar utilizatorul trebuie să verifice întotdeauna pagina și detaliile operațiunii înainte de confirmare.
Furnizorul de open banking îmi poate retrage bani fără acord?
O plată trebuie inițiată la cererea utilizatorului și autorizată conform procedurii băncii. Furnizorul nu poate modifica suma sau beneficiarul operațiunii aprobate și nu deține fondurile plătitorului în cadrul serviciului de inițiere.